21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道

银行长期存款利率进一步下降。根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年4月银行网点定期存款2年及以内期限平均利率环比上涨，其中3个月、6个月短期利率涨幅相对较大，1年、2年期利率涨幅较小；3年、5年期平均利率环比下跌，跌幅分别为0.6BP、2.7BP。整体来看，存款利率已经全面进入3.0时代，甚至有滑向2.0时代的可能，根据统计国有银行的存款利率已经全县破3，其中3年期和5年期的定期存款利率也降至2.985%和2.827%。

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银行长期存款全线下滑

从不同类型银行来看，4月份国有银行1~3年期存款平均利率下跌，其它期限上涨；股份制银行3年、5年期存款平均利率下跌，其它期限上涨；城商行1年及以上期限存款平均利率下跌，其它期限上涨；农商行 6个月及以上期限存款平均利率下跌，3个月期上涨。

整体来看，各类银行中长期存款利率下调居多，短期存款利率上涨居多，国有银行利率调整幅度较小，城商行、农商行利率下调幅度相对较大，尤其是农商行，4月份1年、2年、3年、5年期存款平均利率分别环比下跌5BP、3BP、2.5BP、11.5BP。

长期存款成本是银行的主要压降对象，去年9~10月受市场利率定价自律机制约束，各类银行定期存款利率经历过一轮全面下调，不过去年末到今年1月份时值揽储高峰季，除国有银行外，其他银行定期存款利率有所反弹，2年份之后，各类银行长期存款利率均回落。

对比各类银行存款利率来看，股份制银行3个月、6个月短期存款利率领先，1年期利率也比较高，城商行中长期利率优势明显，农商行存款利率整体低于城商行，国有银行各期限存款平均利率均最低。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示，4月初以来，部分地方性银行下调了定期存款利率，从不同类型银行存款利率调整情况来看，城商行及农村金融机构存款利率下调情况确实要多于全国性银行。4月份农商行、城商行网点定期存款1年及以上期限平均利率均下降，农商行下调幅度更大；大额存单城商行2~5年平均利率下降，农村金融机构各期限平均利率则均下降。相对来看，国有银行和股份制银行存款利率调整幅度很小，大部分维持不变。

2022年4月以来，银行存款利率已历经多轮下调，降幅最高达45个基点。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，低风险偏好的客户，可以考虑逐步接受存款利率降低的新常态，或者转向大额可转让定期存单或者更长期的定期存款。在理财产品中，有活期特征的现金管理类理财，以及货币市场基金也是可替代的投资品。

这种情况仍在延续，进入5月份之后，包括渤海银行、恒丰银行、浙商银行在内的3家全国性股份制银行以及部分村镇银行宣布调整人民币存款挂牌利率。

以渤海银行为例，根据公告，该行自2023年5月5日起调整人民币储蓄存款挂牌利率和人民币单位存款挂牌利率。就人民币储蓄存款挂牌利率而言，调整后的活期存款利率为0.25%，3个月、半年、1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率分别为1.33%、1.59%、1.85%、2.40%、2.95%、2.95%。

对比发现，此次渤海银行3个月、半年期、1年期整存整取存款产品下调幅度均为10bp，2年期整存整取存款产品下调幅度为25bp，3年期和5年期整存整取产品下调幅度分别为30bp、25bp。

业内人士普遍认为，近期多家银行降低存款利率是在净息差收窄的背景下，遵循市场利率自律定价机制，压降负债成本的市场化调整行为。

个人存款规模增长

2022年，银行存款定期化趋势明显，个人存款规模大幅增长，定期存款占比上升，虽然利率呈下降趋势，但是多数银行存款成本率上升。融360数字科技研究院统计了42家在A股上市的银行数据，2022年只有13家银行存款成本率下降，29家存款成本率上升，占比近7成；净息差情况更加不理想，42家银行中只有5家银行净息差上升，其余37家均收窄，占比88.1%。

根据银保监会披露的数据，2022年末，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降17BP，这也是自2010年以来首次跌破2%。银行息差压力加大。

4月10日，市场利率定价自律机制发布《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》，引入了惩罚措施，银行1~5年期存款及大额存单利率调降幅度低于合意调整幅度的，将进行扣分处理，并且引入惩罚机制。

从各类银行过去一年的存款利率调整情况来看，大型国有银行存款利率下调幅度较大，且去年9月份利率下调之后一直较为稳定，但其他银行在去年四季度有一轮反弹，距离合意调整幅度距离较远，尤其是股份制银行和城商行，未来利率下调空间也更大。

此前的“香饽饽”大额存单的利率下调力度要大于普通定存，根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年4月大额存单各期限平均利率均环比下跌。不过不同类型银行调整情况不一，利率下调的主要是地方性银行。

4月份国有银行大额存单各期限利率稳定，股份制银行1~3年期平均利率略有上涨，城商行2年及以上期限平均利率均环比下跌，农村金融机构各期限平均利率均环比下跌，跌幅相对较大。

从各类银行的大额存单利率走势来看，2022年10月份以来，国有银行各期限平均利率均比较稳定，其他银行中短期利率呈上升趋势，长期利率则持续下降，3年期利率下降趋势最明显。

对比各类银行大额存单利率来看，城商行1年及以内期限平均利率最高，外资银行2年及以上期限平均利率最高，国有银行大额存单利率近期较为稳定，处于垫底水平。

对比普通定存和大额存单1年和3年期利率走势来看，去年四季度以来，定存和大额存单1年期平均利率均有所反弹，但3年期平均利率下降趋势都比较明显，大额存单利率下降幅度要更大。可见银行在压降存款成本方面，重点就是压降长期存款利率和高成本存款利率。